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線上+線中國信託貸款條件中國信託的小額信貸審核大約要多久下國美金融佈局全場景金融

胡群
833
2017-08-14
胡群
向來低調的國美金融近日披露最新財報，交易額增幅及總收入增幅等數據令市場驚艷。2017上半年國美金融交易總額264.36億，同比增長1280%；上半年累計發放貸款同比增長885%；上半年總收入同比增長1700%。“我們沒有盲目去追求交易量的單純增長幅度，沒有采用燒錢模式獲取客戶、獲取交易量。相對來講，還是滿意的。上半年五六月份，國美金融已實現盈利。”國美金融總裁陳偉向經濟觀察報記者表示，基於“場景+科技+金融”的理念，國美金融通過高度融合的“產品+金融”一體化設計，優化產品結合模式，提升客戶使用體驗與差異化競爭優勢。同時，金融產品增加現有客戶粘性，反哺零售業務的支撐業務。
第五次全國金融工作會議再次強調，金融要服務於實體經濟，對於國美金融這類以“產融結合”的機構而言，是否將迎來更多的發展機遇？國美金融將在何時走出國美系統？未來，國美金融是否將開展更多金融業務？為此，經濟觀察報近日專訪瞭國美金融總裁陳偉。
全新的體驗
任職國美金融總裁前，陳偉在金融監管機構、銀行及互聯網金融機構均有多年管理工作經驗。“在進入國美金融前兩年，我已在陸金所轉型互聯網金融領域。目前更明顯的變化是‘產融結合’”。陳偉表示，依托國美實體產業鏈優勢，國美金融大力發展消費金融、供應鏈金融、財富管理、金融科技等業務，並逐步向外延伸，構建綜合影響力的金融控股集團。但這種變化反而更多是指新方式的轉變，並不是經營理念的轉變。
作為實業+互聯網大型開放型平臺，國美金融圍繞國美新零售生態圈，構建包括支付金融、數據雲、資產交易、創新金融和創投金融五大平臺，打造消費金融、財富管理、企業融資、支付業務等品牌體系，運用大數據、雲計算、人工智能、場景應用等技術為實體產業實現數字化升級，為消費者提供生活圈的全新消費服務。
6月7日，國美控股旗下的國美金融科技發佈公告，宣佈以7.2億元的價格收購銀盈通支付有限公司。這意味著國美成功斬獲互聯網支付牌照。“從架構上來說，國美金融和國美金融科技共同隸屬於國美控股集團的金融板塊，支付也是在這個板塊裡面。”陳偉稱。
不僅斬獲支付牌照，網絡小額貸款公司也有瞭眉目。
近期江西省政府網消息稱，7月26日下午，陳偉到訪江西省金融辦。會談中，陳偉介紹瞭國美金控的業務佈局及主要業務開展情況，並希望在贛設立網絡小額貸款公司。江西省金融辦主任胡伏雲表示，支持國美集團在贛設立網絡小額貸款公司，省政府金融辦會加強指導、積極推動，待相關材料齊備後，按流程做好審批服務工作，爭取盡早設立。
自百信銀行獲批籌建後，全國多傢機構積極向監管機構申請，包括國美金融。
“一直沒有放棄在跟各個銀行談直銷銀行。國美金融力爭在3-5年內成長為國內具有一定影響力的綜合性金融控股集團。”陳偉稱，“如果說現在讓我去做一傢銀行（行長），我沒有興趣，那不是一個新體驗，在現在這個模式下，才是一個全新的體驗。”
佈局全場景金融
當前電子商務蓬勃發展，已較大沖擊國內實體商業，尤其傳統零售及服務業，普遍面臨客戶流失、經營規模下降的壓力。國美通過國美金融為線下實體與互聯網結合探索出一條新路。“相比2B端的供應鏈金融，我更看好2C端的消費金融。”陳偉稱，銀行在供應鏈金融領域做得非常成功，而零售端卻不同，銀行很難覆蓋整個消費人群，有些人群目前還不是銀行的客戶，這給瞭新金融機構以機會。
線下門店具有天然的消費場景，基於場景運營的大數據主要包括線下客戶的相關消費信息，如購買產品的品類價格、客戶配送安裝、收貨地址等信息；在門店信息收集到後臺後，即可通過中後臺大數據分析平臺，以及引入的第三方征信數據參考等進行廣泛多維、實時動態分析。
國美金融正在探索線上線下全場景金融佈局模式，當前阿裡、京東等互聯網巨頭也正逐步拓展收購線下零售場景門店，而國美金融依托天然的全場景優勢已然將這種模式快速變現。
國美金融消費分期業務目前已覆蓋國美全國1568傢門店、258座城市，在主要滲透用戶群體中有兩個層次，無信用卡人群，與中低額度信用卡人群。而這部分人群的強特征信息較少被收錄在人民銀行的征信系統中。
對於互聯網消費金融機構而言，由於現有的央行征信系統已不能滿足對消費者的覆蓋，借助於大數據來搜集到客戶的行為信息、歷史消費習慣、消費能力、關系網數據等弱特征數據，雖然一定程度上可以緩解征信數據的不足，但這類數據大都屬於弱特征數據，在運用在征信領域仍存在誤差，因此目前互聯網消費金融的不良率仍持高不下。
如何既能獲取消費記錄等強特征數據，又能搜集到弱特征數據？銀行等金融機構正通過金融科技建立這一大數據，以豐富既有風控體系，而國美金融則通過線上線下多重消費場景，獲取強、弱特征數據，構建大數據風控體系。
全場景風控創新
國美金融陳偉表示，國美金融在風控模型有兩個比較突出特點：既有央行征信，又有大量獨立的第三方數據。“風險管理其實是一個全流程的過程，從獲客、審批、到貸中的維護、客戶價值的提升、再利用、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出，一個完整的過程。”廣發銀行信用卡中心風險管理助理總監龍雨表示，構建風控閉環很有必要。
如何構建風控閉環？一方面需要貸前、貸中、貸後完整閉環，另一方面還需要快速迭代的系統，以及絕佳的用戶體驗，才能保證消費金融機構的利潤最大化，而金融業是高度數字化的行業，傳統金融機構強於前者，而在迭代、場景及用戶體驗方面有所欠缺，而互聯網消費金融卻在場景方面仍需借助於其他機構。
就目前而言，能同時構建線上線下全場景、風控閉環的機構並不多，以國美金融、蘇寧金融為代表的互聯網金融發展模式或值得行業借鑒。恒生電子執行總裁、資深技術專傢范徑武認為，如何找到數據運用的場景才是大數據發揮價值的根本，脫離應用場景的大數據隻是“無本之末、無源之水”。
目前國美金融已實現國美門店全覆蓋。據陳偉透露，今年國美金融將實現一個賬戶、一個用戶中心，通過（基金、理財、保險、信貸、黃金）全業務覆蓋國美線下場景；並走出國美，向市場輸出金融科技、品牌、運營能力，將實現2018年當年盈利、集團內部賬戶的整體打通，具備多賬戶、多業務、強滲透能力。
國美深耕零售領域30年，全國擁有近1600傢門店，已服務1.8億會員，積累大量與客戶消費行為相關的強、弱特征數據信息，形成瞭獨特的大數據資源。受益於這些數據資源，兼之國美金融線上線下消費場景，國美金融在“產融結合”的戰略上，能否成長為全場景互聯網金融創新的標桿性企業，還有待市場進一步驗證。

中國信託信貸條件

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